Fondsgebundene Rentenversicherung: Swiss Life Investo

Swiss Life Investo bietet während der Ansparphase ein Höchstmaß an Renditechancen. Um diese Performance-Möglichkeiten auch im Rentenbezug aufrechtzuerhalten, wird der Tarif Swiss Life Investo immer mit fondsgebundenem Rentenbezug abgeschlossen.

Ziel des fondsgebundenen Rentenbezugs ist es, eine möglichst hohe Gesamtrente zu erreichen, um die Versorgungslücke IhrerKunden zu schließen. Doch auch dem Sicherheitsbedürfnis der Kunden im Rentenbezug wird Rechnung getragen, indem die potenziell hohe Gesamtrente mit einer soliden Garantierente untermauert wird.

Beispieldarstellung: So könnte eine beispielhafte Entwicklung aussehen

Bereits ab 50 Jahren können sich Ihre Kunden ihr Vertragsguthaben in beliebig vielen Teilen lebenslang verrenten lassen und so ihre Rentenphase individuell und selbstbestimmt gestalten. Das nicht verrentete Guthaben bleibt unverändert fondsgebunden investiert. 

Beispieldarstellung: So könnte eine Teilverrentung aussehen

Ihre Kunden können Swiss Life Investo mit einer Zusatzversicherung gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit verbinden. Diese ist zudem kombinierbar mit einer optionalen Beitragsbefreiung, bei der wir bei Berufsunfähigkeit die Beiträge zu Swiss Life Investo übernehmen – auf Wunsch mit einer dynamischen Beitragssteigerung („Inflationsausgleich“) um bis zu 10 %. Damit auch im Fall von Berufsunfähigkeit die Altersrente Ihrer Kunden dennoch mitwächst!

Wie viele ETFs und institutionelle Anteilsklassen werden angeboten?
Das Fondsuniversum umfasst etwa 130 Einzelfonds, bestehend aus etwa 28 ETFs und etwa 80 institutionellen Anteilsklassen.

Nach welchen Kriterien werden die Fonds ausgewählt?
Für die Fondsauswahl wird der konzernweite Fondsprüfungsprozess von Swiss Life verwendet. Hierbei prüft das Analystenteam der Swiss Life Asset Manager alle Fonds und Fondsgesellschaften auf harte und objektive Kriterien:

• Fondsgesellschaft: Hier werden z. B. geprüft: Assets under Management, Risikostruktur, Erfahrung der Mitarbeiter, Anzahl und Qualifikation der Mitarbeiter in Schlüsselfunktionen
• Fondsebene: Hier werden z. B. geprüft: Track Record, Volumen, Qualifikation des Fondsmanagements, Performance, organisatorische Strukturen

Welche Besonderheiten gelten für ETFs?
Swiss Life bietet ausschließlich physisch replizierende ETFs an, Vorteile hierbei sind:

• Der abgebildete Index wird auch tatsächlich „nachgekauft‟ und nicht über Finanzmarktinstrumente simuliert.
• Die Indexnachbildung ist somit auch in turbulenten Marktphasen gewährleistet.

Werden Rückvergütungen (Kickbacks) der Fondsgesellschaften an den Kunden weitergereicht?

• Für angebotene Fonds mit Kickbacks werden die Rückvergütungen 1:1 an den Kunden weitergereicht.
• Im Allgemeinen werden für Swiss Life Investo überwiegend rückvergütungsfreie Anteilsklassen verwendet, sodass es im Angebot nur noch wenige Fonds mit Rückvergütungen gibt.

Wie viele Einzelfonds können im Rahmen von Swiss Life Investo Aktiv maximal bespart bzw. im Vertrag gleichzeitig verwaltet werden?

• Es können bis zu 20 Fonds gleichzeitig im Vertrag geführt werden, ob diese bespart werden oder nicht, ist irrelevant.

Wie viele dieser Fonds müssen aktiv bespart werden?

• Mindestens ein Fonds muss bespart werden.

Wie oft ist im Jahr ein Shift und Switch kostenfrei möglich?

• Privatversorgung: Zwölf Vorgänge im Jahr sind kostenfrei, wobei ein gleichzeitiger Shift/Switch-Auftrag als ein Vorgang gilt. Ab dem 13. Vorgang werden pauschal 25 Euro pro Vorgang erhoben.
• Basisversorgung: Shift und Switch sind grundsätzlich kostenlos.

Werden Geldmarktfonds in Fremdwährungen wie Schweizer Franken oder US-Dollar angeboten?

• Nein. Geldmarktfonds sollten im Rahmen einer fondsgebundenen Altersvorsorge nur als vorübergehender sicherer „Parkplatz“ genutzt werden.
• Fremdwährungsfonds bieten ein Wechselkursrisiko, welches dem Ziel einer vorübergehend sicheren Anlage im Wege steht.

Ist eine Übertragung der Fondsanteile in ein Depot möglich (Naturalleistung)?

• Um eine günstige Kostenstruktur zu gewährleisten, ist diese Möglichkeit nicht vorgesehen.

Gibt es spezielle Anlagekonzepte/-portfolios?

• Swiss Life bietet acht gemäß IDD risikoadjustierte und fortlaufend überwachte Anlageportfolios (Swiss Life-Navigationssystem).
• Die Portfolios werden von Swiss Life aktiv betreut, sodass die jeweilige Risikoklasse und eine qualitativ hochwertige Zusammensetzung durchgehend gegeben sind.
• Der Vermittler hat damit die Gewissheit, dass das gewählte Anlageportfolio bei Beibehaltung des Anlegerprofils des Kunden stets optimal für den Kunden geeignet ist.

Zu welchen Stichtagen agiert das Swiss Life-Navigationssystem?

• Das Swiss Life-Navigationssystem agiert grundsätzlich vierteljährlich und einheitlich für alle Kunden.

Können mehrere Maßnahmen im Rahmen des Navigationssystems parallel greifen?

• Ja, eine Kombination aus diversen Aktivitäten (Fondstausch, Fondshinzunahme, Fondsherausnahme, Neugewichtung des Anlageportfolios) ist grundsätzlich möglich.

Werden für die Verwaltung der Anlageportfolios weitere Kosten erhoben?

• Nein. Die Betreuung der Anlageportfolios erfolgt durch Swiss Life für den Kunden für die gesamte Vertragslaufzeit kostenlos.

Werden für den Handel von ETFs Transaktionskosten an den Kunden weitergereicht?

• Nein. Anfallende Transaktionskosten beim Kauf oder Verkauf von ETFs werden nicht an den Kunden weitergegeben, sondern von Swiss Life getragen.

Wird eine Cost-Average-Option bei Einmaleinzahlungen angeboten?

• Swiss Life Investo bietet ein optionales Einstiegsmanagement für Einmalbeiträge und Zuzahlungen.
• Der Anlagebetrag wird hierbei über zwölf Monate der gewählten Anlageentscheidung zugeführt und bis dahin in einem Renten-ETF auf kurzlaufende europäische Unternehmensanleihen angelegt.
• Hierdurch können Negativrenditen, wie bei Geldmarktfonds üblich, nach Möglichkeit vermieden werden.

Weshalb ist der „Geldparkplatz“ des Swiss Life-Spurhalteassistenten und des Einstiegsmanagements nicht in den AVB konkret benannt?

• Swiss Life behält sich die Möglichkeit vor, das Anlageinstrument im Rahmen des Einstiegsmanagements und des Swiss Life-Spurhalteassistenten bei Bedarf zu tauschen.
• Hiermit können wir unseren Kunden fortlaufend ein sinnvolles Anlageinstrument für beide Features bieten, welches in den jeweiligen Marktsituationen ein passendes Rendite-/Risikoverhältnis aufweist.

Bietet Swiss Life Investo ein automatisches Re-Balancing?

• Swiss Life Investo Komfort: obligatorisches monatliches Re-Balancing
• Swiss Life Investo Aktiv: optionales Re-Balancing zum 01.07. eines Jahres

Bietet der Tarif ein Ablaufmanagement an?

• Ja, im Rahmen von Swiss Life Investo Komfort wird sogar ein innovatives Life-Cycle-Management angeboten.
• Zehn Jahre vor dem geplanten Rentenbeginn prüfen wir, ob eine definierte Mindestrenditeerwartung erreicht wurde. Ist dies der Fall, wird der Kunde in das nächst risikoärmere Portfolio umgeschichtet.
• Zwei Jahre vor dem geplanten Rentenbeginn erfolgt automatisch eine Umschichtung in das risikoärmste Portfolio.

Kann das Kapital teilweise oder komplett jederzeit in das Sicherungsvermögen umgeschichtet werden?

• Diese Möglichkeit ist nicht vorgesehen, da es sich um ein flexibles fondsgebundenes Produkt handelt. Alternativ bieten wir attraktive und risikoarme Anlagemöglichkeiten über diverse Geldmarkt- und Rentenfonds sowie risikoarme ETF-Anlagen.
• Dies ist für den Kunden aus unserer Sicht die sinnvollste Lösung, da eine Anlage im Sicherungsvermögen die Kosten erhöhen würde.

Wie hoch ist das Mindest- und das Höchsteintrittsalter?

• Mindesteintrittsalter: 0 Jahre
• Höchsteintrittsalter: 65 Jahre

Wie lange ist die Beitragszahlung maximal möglich?

• Maximal bis zum Alter von 88 Jahren

Wie lange ist die Mindestlaufzeit für Swiss Life Investo?

• Swiss Life Investo Aktiv: 5 Jahre
• Swiss Life Investo Komfort: 15 Jahre
• (Teil-)Verrentungen können erstmalig ab Beginn des sechsten Versicherungsjahres vorgenommen werden.
• Alle anderen Flexibilitäten (z. B. Entnahmen, Kündigung, Erhöhung, Reduzierung etc.) stehen ab Vertragsbeginn zur Verfügung.

Wie hoch muss eine Beitragserhöhung mindestens sein?

• Eine Beitragserhöhung muss mindestens 200 Euro p. a. betragen

Wie lange kann die Beitragsdynamik in Anspruch genommen werden?

• Für die Hauptversicherung bis zum Alter von 88 Jahren und für die BUZ bis zum Alter von 55 Jahren.

Kann der Kunde bei der Dynamikform M (doppelte Startdynamik) auch variabel dem Dynamiknachtrag widersprechen?

• Ja, der Kunde kann jederzeit flexibel Dynamiken gemäß seiner persönlichen Situation annehmen oder ablehnen. Die Dynamikform M gilt dabei fest für die ersten fünf Dynamiken.
• Widerspricht er diesen fünf Dynamiken und nimmt er erst z. B. die sechste Dynamik an, dann hat er bewusst auf die möglichen fünf doppelten Startdynamiken verzichtet.

In welcher Höhe sind Zuzahlungen möglich?

• Zuzahlungen sind ab 200 Euro zulässig und bis 50.000 Euro im Kalenderjahr möglich. Während der Aufschubdauer ist die Gesamtzuzahlungshöhe auf 500.000 Euro begrenzt.
• Für Zuzahlungen während der Aufschubdauer bis zum vollendeten 67. Lebensjahr legen wir die Rechnungsgrundlagen vom Vertragsbeginn zugrunde.
• Zuzahlungen ab dem vollendeten 67. Lebensjahr sind für bereits teilweise oder vollständig verrentete Verträge zur Erhöhung der Rentenleistung ab 200 Euro bis maximal 50.000 Euro je Kalenderjahr möglich. Für diese Zuzahlungen verwenden wir die Rechnungsgrundlagen des Zuzahlungszeitpunkts.

Ist jederzeit eine Erhöhung oder Reduzierung des Beitrags möglich?

• Ja, eine Reduzierung ist jederzeit bis zum Mindestbeitrag von 25 Euro monatlich und eine Erhöhung bis 500 Euro monatlich möglich. Startet der Kunde bei Vertragsbeginn bereits mit einem höheren Beitrag, so kann dieser immer verdoppelt werden.
• Beispiele:
  Start mit 25 Euro Beitrag: Erhöhung auf bis zu 500 Euro monatlich möglich
  Start mit 400 Euro Beitrag: Erhöhung auf bis zu 800 Euro monatlich möglich
• Für alle Erhöhungen und Reduzierungen verwenden wir grundsätzlich die Rechnungsgrundlagen vom Vertragsbeginn.

Welche Rechnungsgrundlagen werden für Beitragserhöhungen und Dynamikanpassungen verwendet?

• Für Beitragserhöhungen und Beitragsdynamiken gelten immer die Rechnungsgrundlagen vom Vertragsbeginn.
• Zudem greift später immer die obligatorische Günstigerprüfung. Dabei können Beitragserhöhung und Beitragsdynamik parallel bestehen.
•  Beispiele:
  Wird der Beitrag erhöht, setzt die darauffolgende Beitragsdynamik auf den neuen erhöhten Beitrag auf.
  Wurde mit 50 Euro Monatsbeitrag gestartet und es wurden zwischenzeitlich durch die Dynamik rund 130 Euro Beitrag erreicht, kann stets zu alten Rechnungsgrundlagen immer auch auf bis zu 500 Euro mtl. erhöht werden. Die vereinbarte Dynamik läuft im Anschluss weiter.

Sind „Beitragsferien“ jederzeit und zeitlich unbegrenzt möglich?

• Bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten hat der Kunde die Möglichkeit, für bis zu 18 (bei Elternzeit bis zu 36) Monate die Beitragszahlung ohne Berücksichtigung eines Mindestvertragsguthabens vollständig einzustellen.
• Eine unbefristete Beitragsfreistellung ist ab einem Vertragsguthaben in Höhe von 2.500 Euro jederzeit möglich.

Welche Rechnungsgrundlagen gelten nach Ende einer (befristeten) Beitragsfreistellung?

• Es gelten stets die bei Abschluss gültigen Rechnungsgrundlagen. Zudem wird bei jeder Teil- oder Vollverrentung eine Günstigerprüfung durchgeführt. Es wird also geprüft, ob die dann gültigen Rechnungsgrundlagen nicht sogar vorteilhafter für den Kunden wären.

Kann jederzeit eine Teilentnahme vor Rentenbeginn durchgeführt werden? Welche Gebühren fallen dabei an?

• Eine Teilentnahme ist jederzeit bis zu einem verbleibenden Vertragsguthaben von 2.500 Euro ohne Stornoabzug möglich.
• Für die erste Entnahme pro Kalenderjahr erheben wir lediglich eine Bearbeitungsgebühr von 40 Euro. 
• Für jede weitere Entnahme im selben Kalenderjahr berechnen wir 80 Euro.

Wandern die beiden Zeitpunkte, zu denen im Rahmen des Swiss Life-Spurwechselassistenten in das nächst risikoärmere Anlageportfolio gewechselt wird, mit, wenn der geplante Rentenbeginn verschoben wird?

• Ja, beide Zeitpunkte sind immer vom neuen geplanten Rentenbeginn rückgerechnet zwei Jahre bzw. zehn Jahre entfernt.
  Welche Einflussmöglichkeiten hat der Kunde im Rahmen des Swiss Life-Spurwechselassistenten?
• Der Kunde behält jederzeit die Möglichkeit, von den Empfehlungen des Swiss Life-Spurwechselassistenten abzuweichen.
• Über das Prüfungsergebnis informieren wir den Kunden stets vorab, dieser kann dann unserer Empfehlung widersprechen.

Wenn die Beitragszahlungsdauer z. B. bis zum Alter von 18 Jahren gewählt wird: Kann ab dem Alter von 18 Jahren dann die Beitragszahlungsdauer verlängert werden und können später auch Zuzahlungen geleistet werden?

• Ja, die Beitragszahlungsdauer kann bis zum Alter von 88 Jahren verlängert werden – und das weiterhin zu den ursprünglichen Rechnungsgrundlagen.
• Zuzahlungen sind selbstverständlich bis zum Alter von 67 Jahren bis 50.000 Euro p. a. zu alten Rechnungsgrundlagen immer möglich.

Löst die Verlängerung der Beitragszahlungsdauer eine erneute Provisionszahlung aus?

• Ja, dies führt zu einer neuen Bewertungssumme. Der Bewertungszeitraum ist insgesamt gedeckelt auf das Alter von 67 Jahren und auf 40 Jahre Laufzeit.

Wann ist der früheste Beginn für die lebenslange (Teil)Verrentung?

• 50 Jahre

Wann ist der späteste Beginn für die lebenslange Rentenzahlung?

• 88 Jahre

Muss stets das gesamte Kapital verrentet werden?

Nein, hier ist der Kunde völlig flexibel:

• Es sind beliebig viele Teilverrentungen ab dem vollendeten 50. Lebensjahr möglich, sofern die erforderliche Garantierente je Teilverrentung erreicht wird und das verbleibende Vertragsguthaben 2.500 Euro nicht unterschreitet.

Wie hoch ist die erforderliche Mindestrente pro Teilverrentung?

• Voraussetzung für eine Teilverrentung ist eine erreichte Garantierente von 100 Euro.

Sind Teilauszahlungen als lebenslange Rente, als Auszahlplan oder als Kapitalzahlung möglich?

• Es sind Teilverrentungen oder Teilentnahmen (Kapital) möglich.

Werden mehrere parallel laufende Teilverrentungen in einer Rentenauszahlung überwiesen?

• Ja, mehrere Teilverrentungen fassen wir grundsätzlich in einer Auszahlung zusammen.

Besteht die Möglichkeit eines Auszahlplans, also einer zeitlich begrenzten Rentenzahlung?

Nein, diese Möglichkeit ist nicht vorgesehen.

Wird das Vertragsguthaben zum Rentenbeginn automatisch in das Sicherungsvermögen überführt?

• Durch die Nutzung unseres innovativen fondsgebundenen Rentenbezugs findet keine automatische Umschichtung in das Sicherungsvermögen im Rentenbezug statt. Stattdessen bleibt der Kunde auch in der Rentenphase in Fonds investiert und kann von positiven Kapitalmarktentwicklungen unmittelbar in Form einer steigenden Rente profitieren.
• Auf Wunsch kann der Kunde vor Rentenbeginn dennoch festlegen, dass er im Rentenbezug ausschließlich im Sicherungsvermögen investiert sein möchte.
  

Sind Zuzahlungen in der Rentenphase möglich?

• Ja, bis zu 50.000 Euro p. a. zu den dann gültigen Rechnungsgrundlagen zum Zuzahlungszeitpunkt.

Ist eine Teilentnahme nach Rentenbeginn möglich und zu welchen Gebühren?

• Selbstverständlich kann der Kunde auch im Rentenbezug Kapital entnehmen. Die konkreten Gebühren hängen vom Alter zum Entnahmezeitpunkt, von der Höhe der Entnahme und vom Guthaben zum Entnahmezeitpunkt ab. Zum Zeitpunkt einer gewünschten Entnahme lassen wir dem Kunden vorab einen entsprechenden Vorschlag zukommen.

Was ist die Folge einer Teilentnahme im Rentenbezug?

• Die Garantie- und Gesamtrente werden in etwa im selben Verhältnis reduziert.
• Der Kunde wird über die konkreten Auswirkungen informiert, bevor die Entnahme durchgeführt wird.

Wie ist der garantierte Rentenfaktor definiert?

• Der zu Vertragsbeginn vereinbarte garantierte Rentenfaktor wird auf Basis der Sterbetafel DAV 2004 R und einem Rechnungszins in Höhe von 0,9 % berechnet und entspricht 75 % des Rentenfaktors, der sich aus diesen Rechnungsgrundlagen ergibt.
• Dieser Rentenfaktor ist „hart garantiert“ und dient dazu, um zum Rentenbeginn aus dem dann tatsächlich vorhandenen Vertragsguthaben eine Garantierente zu ermitteln.
• Die Gesamtrente hingegen wird vertragsindividuell jährlich neu anhand der aktuellen Kapitalmarktsituation und des noch vorhandenen Vertragsguthabens ermittelt.

Gibt es eine „Treuhänder-Klausel“, die eine Änderung des garantierten Rentenfaktors zulässt?

• Nein, die ausgewiesenen Rentenfaktoren sind zu 100 % garantiert und können nicht gesenkt werden.
• Zusätzlich profitiert der Kunde bei einer Teil- oder Vollverrentung von der Günstigerprüfung: Wir prüfen hierbei, ob die bei Vertragsschluss gültigen Rechnungsgrundlagen oder die aktuellen Rechnungsgrundlagen vorteilhafter sind – der Kunde erhält immer den höheren Wert.

Kann sich der garantierte Rentenfaktor auch bei besserer Zinsentwicklung bis zum Rentenbeginn erhöhen?
Ja, durch unsere obligatorische Günstigerprüfung:

• Wir prüfen hierbei, ob die bei Vertragsschluss gültigen Rechnungsgrundlagen oder die aktuellen Rechnungsgrundlagen für die Verrentung vorteilhafter sind – der Kunde erhält immer den höheren Wert.

Welche Formen der Todesfallabsicherung werden im Rentenbezug angeboten?
Im Rentenbezug werden die aus Maximo FRBZ bekannten Formen angeboten:

• Rentengarantiezeit
• Restkapitalrückgewähr (Schicht 3) / Restkapitalverrentung (Schicht 1)

Wie lange ist die maximale Rentengarantiezeit?

• Eine Rentengarantiezeit kann maximal bis zum vollendeten 90. Lebensjahr der versicherten Person eingeschlossen werden.

Wie wird die Höhe der Gesamtrente jährlich neu festgelegt?
Die Höhe der Startrente zum Rentenbeginn wird anhand der Rechnungsgrundlagen (Sterblichkeit und Kapitalmarkterwartung) und des aktuellen Stands des Vertragsguthabens festgelegt. Die Gesamtrente wird dabei jährlich für das Folgejahr festgesetzt. Das bedeutet, dass die Gesamtrente in Abhängigkeit von der Kapitalmarktentwicklung jährlich steigen oder fallen kann.

Welche Rolle spielt der bei Vertragsbeginn garantierte Rentenfaktor für die Bildung der Gesamtrente?
Keine. Der garantierte Rentenfaktor dient ausschließlich der Ermittlung einer garantierten Rente bei Rentenbeginn.
Die Höhe der Gesamtrente wird jährlich anhand der Rechnungsgrundlagen (Sterblichkeit und Kapitalmarkterwartung) und des aktuellen Stands des Vertragsguthabens festgelegt.

Kann die Gesamtrente auf das Niveau der Garantierente sinken?
Kann es zudem sein, dass die Rente eines hochbetagten Kunden allein deswegen auf die Garantierente sinkt, weil das Kapital im Vertrag „verbraucht“ ist?
Genau hier zeigt sich der klare Unterschied zu einem Auszahlplan/Entnahmeplan über z. B. Investmentfonds. Bei einem Auszahlplan wird bei regelmäßiger Entnahme das kundenindividuelle Kapital auf einzelvertraglicher Basis irgendwann aufgrund des fortgeschrittenen Alters des VN aufgezehrt sein. Dies ist bei einem Leibrentenprodukt – unabhängig davon, ob klassischer Rentenbezug oder fondsgebundener Rentenbezug die Basis bildet, – aus Kundensicht nie der Fall, da über den Ausgleich im Kollektiv stets eine lebenslange Rentenzahlung gewährleistet ist. Speziell beim fondsgebundenen Rentenbezug wird die Höhe der Gesamtrente jährlich anhand der Rechnungsgrundlagen (Sterblichkeit und Kapitalmarkterwartung) und des aktuellen Stands des Vertragsguthabens neu festgelegt.
Insoweit sind ausschließlich die Kapitalmarkterwartung, die Sterblichkeit und die Höhe des noch vorhandenen Vertragsguthabens die entscheidenden Faktoren, ob sich die Gesamtrente der Garantierente annähert, – nicht das Alter. Auch hier besteht nahezu kein Unterschied zur klassischen Verrentung: Bei schlechter Kapitalmarktentwicklung wird bei der klassischen Verrentung der Rentensteigerungssatz gekürzt und ein teildynamischer Überschuss-Sockel fällt weg – die teildynamische Gesamtrente nähert sich dann ebenfalls der Garantierente an.

Wird das Basis-Investment (Fundament) auch im Rentenbezug mit der jeweils deklarierten Überschussbeteiligung verzinst?
Ja.

Hätte man den Rentenbezug auch ohne Garantierente gestalten können?
Nein, nach den derzeitigen Regelungen sind für die steuerliche Anerkennung als Rentenversicherung ein garantierter Rentenfaktor und konstante (oder steigende) Rentenleistungen erforderlich. Dies wird durch die garantierte Rente sichergestellt.

Welche Rechnungsgrundlagen werden im Todesfall für die Ermittlung der Renten an die Hinterbliebenen herangezogen?
Es gelten die dann für Neuabschlüsse gültigen Rechnungsgrundlagen.

Wie lange sind Zuzahlungen im Rentenbezug möglich?
Zuzahlungen sind jederzeit bis zum Alter von 85 Jahren möglich. Dabei dürfen die Zuzahlungen eines Versicherungsjahres in der dritten Schicht 5.000 Euro (analog zur Aufschubdauer) und in der ersten Schicht die steuerlichen Förderhöchstbeträge nicht übersteigen. Eine Zuzahlung muss 14 Tage vor dem gewünschten Zuzahlungstermin (ein Monatserster) bei Swiss Life angemeldet werden.

Löst eine Zuzahlung im Rentenbezug einen Courtage-/Provisionsanspruch beim Abschlussvermittler aus?
Eine Zuzahlung im Rentenbezug löst eine (ungekürzte) Provisionszahlung aus.

Wie ist das Prozedere bei Entnahmen während des fondsgebundenen Rentenbezugs?
Entnahmen müssen drei Monate vor dem gewünschten Entnahmetermin (ein Monatserster) angemeldet werden.
Die Entnahmen sind auf die Höhe der zum Entnahmezeitpunkt versicherten Todesfallleistung begrenzt und die verbleibende garantierte Rente muss mindestens 600 Euro jährlich betragen.
Für die Abrechnung wird der Fondskurs zum Entnahmestichtag herangezogen (nicht der Kurs des Anmeldetags der Entnahme).

Ist in Schicht 3 die Ertragsanteilsbesteuerung gewährleistet, obwohl die Gesamtrente schwankt?
Ja, denn eine Ertragsanteilsbesteuerung darf immer dann Anwendung finden,

• wenn es sich dem Grunde nach um eine lebenslange Rente (Leibrente) handelt (Übernahme des biometrischen Risikos durch den Versicherer),
• es sich nicht um eine planmäßig sinkende Rente handelt,
  (hier wird auf die garantierte Rente abgestellt; Schwankungen aus ÜS-Beteiligung bzw. Kapitalmarktentwicklung sind daher ohne steuerliche Konsequenz),
•  ein garantierter Rentenfaktor bedingungsgemäß vereinbart ist.
  (Der garantierte Rentenfaktor berücksichtigt 75 % der bei Vertragsbeginn gültigen Rechnungsgrundlagen. Dies ist aus steuerlicher Sicht völlig ausreichend.)

Im Rentenbezug sind Zuzahlungen möglich. Welche steuerliche Behandlung gilt für den Anteil der Rente, der sich aus der Zuzahlung ergibt?
Die Möglichkeit der Zuzahlung ist von Vertragsbeginn an ein fest vereinbarter Vertragsbestandteil. Daher gilt immer für die Gesamtrente – also auch für den Rentenanteil aus der Zuzahlung – eine einheitliche steuerliche Behandlung. Anwendung findet dabei immer der bei Rentenbeginn bzw. bei Teilverrentungen der zu Beginn einer Teilverrentung festgelegte Ertragsanteil.

Wie ist die steuerliche Behandlung einer Entnahme in Schicht 3?
Entnahmen stellen Kapitalleistungen dar, von denen ggf. Kapitalertragsteuer (KESt) einzubehalten ist. Für den fondsgebundenen Rentenbezug gelten dabei grundsätzlich keine Besonderheiten: Da die Rentenleistungen bereits fließen, kommen hier die für Sofortrenten geltenden Regelungen zur Ermittlung des in dem Entnahmebetrag enthaltenen steuerpflichtigen Ertrags zur Anwendung.

Ist die Option der garantierten Rentensteigerung in diesem Tarif überhaupt sinnvoll?
Die Wahl der Option der garantierten Rentensteigerung führt dazu, dass der Kunde die Gewissheit hat, dass seine Garantierente jährlich steigt. Dadurch sichert er sich zusätzlich gegen die Risiken des Kapitalmarkts ab und schafft gleichzeitig einen Inflationsausgleich.
Andererseits hat dies zur Folge, dass die Gesamtrente zu Rentenbeginn geringer ausfällt. Dies ist beim klassischen Rentenbezug analog der Fall.
Außerdem führt die permanent wachsende Garantie beim fondsgebundenen Rentenbezug dazu, dass ein zunehmend geringeres Fondsinvestment möglich ist und dadurch die Erhöhungen der Gesamtrente moderater ausfallen.

Sofern die Bezugsberechtigten im Ablebensfall die Zahlung der Renten aus der Rentengarantiezeit wählen, ist die Gesamtrente, welche an die Bezugsberechtigten fließt, nicht absolut identisch mit der Rente, welche die VP zu Lebzeiten bekommen hätte. Weshalb ist das so?
Im Ablebensfall wird die Höhe der Gesamtrente, welche an die Bezugsberechtigten fließt, aktuariell neu ermittelt. Dies hat zur Folge, dass je nach Fallkonstruktion die Gesamtrente an die Bezugsberechtigten abweicht. In der Regel wird diese Rente minimal höher ausfallen. Für die Bezugsberechtigten ist dies aber ohnehin nicht ersichtlich, da die Gesamtrente ohnehin jährlich neu festgesetzt wird.
 

Welche Kosten entstehen bei einer Entnahme, Kündigung oder Beitragsfreistellung?

• Grundsätzlich verzichtet Swiss Life Investo während der Anspardauer auf einen Stornoabzug. Die Bearbeitungsgebühren betragen für die einzelnen Geschäftsvorfälle:
  - Erste Entnahme je Kalenderjahr: 40 Euro
  - Ab der zweiten Entnahme je Kalenderjahr: 80 Euro
  - Kündigung: 80 Euro
  - Unbefristete Beitragsfreistellung: 80 Euro
  - Befristete Beitragsfreistellung: kostenlos

Wie hoch sind die Kosten für den Versicherungsmantel?

• Die Kosten des Vertrags sind im Allgemeinen abhängig von Beitrag, Laufzeit und Fondsauswahl. Ohne Betrachtung der Fondskosten betragen die Effektivkosten des reinen Versicherungsmantels im Schnitt etwa 1,2 %.

Ist ein abweichender Versicherungsnehmer zulässig?

• Ja, VN und VP können grundsätzlich abweichen.
• Auch juristische Personen als VN sind zulässig.

Wie viele Versicherungsnehmer sind pro Vertrag möglich?

• Je Vertrag ist genau ein Versicherungsnehmer zulässig.

Sind auch Verträge von Großeltern für Enkel ohne Unterschrift der Erziehungsberechtigen zulässig?

• Ja. Entscheidend ist, dass der Minderjährige gleichzeitig versicherte Person und Bezugsberechtigter ist.
• Versicherungsnehmer und Beitragszahler kann eine sonstige volljährige dritte Person sein (z. B. die Großmutter),
• Eine Unterschrift der Erziehungsberechtigten ist dabei nicht erforderlich.

Was passiert, wenn die Beitragsbefreiung bei BU mitvereinbart wurde, der Kunde nun den Beitrag erhöhen möchte und die vereinfachte Gesundheitsprüfung zu dem Ergebnis kommt, dass aus gesundheitlichen Gründen eine Erhöhung nicht möglich ist

• Entweder es wird keine Erhöhung durchgeführt oder
• die Erhöhung wird bei gleichzeitigem Ausschluss der BUZ-Beitragsbefreiung durchgeführt oder
• der gewünschte Erhöhungsbeitrag wird in einem Neuvertrag angelegt.

Bis zu welchem Steigerungssatz im Rahmen der Beitragsbefreiung Plus kann die BUZ-B mit vereinfachter Gesundheitsprüfung beantragt werden?

• Analog zu Swiss Life Maximo bis 10 %.

Gibt es eine Pflege-Rentenoption oder sonstige Optionen?

• Nein, auf kostenintensive Zusatz-Optionen wurde bewusst verzichtet, da die Police primär kostengünstig und flexibel ausgestaltet sein soll.