KlinikRente.Vitalschutz

Sehen

Das Restsehvermögen auf dem besseren Auge liegt unter Nutzung einer Sehhilfe bei maximal 5 %. Oder das Gesichtsfeld des besseren Auges ist so eingeschränkt, dass es höchstens 15 Grad Abstand vom Zentrum umfasst, so dass ein Gesamtgesichtsfeldwinkel von höchstens 30 Grad besteht.

Sprechen

Die sprachliche Ausdrucksfähigkeit ist so weit eingeschränkt, dass man auch unter Nutzung geeigneter Hilfsmittel vom sozialen Umfeld nicht mehr verstanden wird, weil man Worte in keiner bekannten, verständlichen Sprache spricht.

Hören

Das Resthörvermögen beträgt auch unter Nutzung geeigneter Hilfsmittel auf beiden Ohren maximal 20 %.

Gleichgewicht

Es kann weder zehn Meter entlang einer imaginären Linie mit geschlossenen Augen auf festem und ebenem Boden gegangen werden, noch können 50  Schritte auf fester und ebener Stelle mit geschlossenen Augen getreten werden, ohne sich dabei um mindestens 45 Grad zur Seite zu drehen, bzw. es kann mit geschlossenen Augen keine 60  Sekunden mehr auf fester und ebener Stelle ohne Fallneigung gestanden werden.

Gebrauch eines Arms

Der rechte oder linke Arm kann in gestreckter Armhaltung nicht mehr bis auf Schulterhöhe gehoben und 10 Sekunden lang in dieser Position gehalten werden und gleichzeitig kann mit dem betroffenen Arm ein mit einem Griff versehener Gegenstand von 5 kg nicht von einem Tisch gehoben und 5 Meter weit getragen werden.

Gebrauch einer Hand

Mit der rechten oder mit der linken Hand nicht mehr in der Lage ist, die für die Ausübung Ihres Berufs erforderlichen Schutzhandschuhe der jeweils anderen Hand überzuziehen und wieder auszuziehen. 

Heben und Tragen

Mit der rechten oder mit der linken Hand kann ein mit einem Griff versehener Gegenstand, der ein Gewicht von zwei Kilogramm hat, nicht vom Boden angehoben und mit dieser Hand eine Minute lang gehalten werden.

Knien

Man kann sich aus eigener Kraft nicht mehr auf den Boden hinknien, ohne dabei maximal eine ununterbrochene Pause von höchstens einer Minute einzulegen, und sich danach wieder aufrichten.

Bücken

Man kann sich nicht mehr so weit bücken, um zumindest mit einem Finger den Boden zu berühren, und sich danach wieder aufrichten.

Stehen

Man ist nicht mehr in der Lage, zehn Minuten lang barfuß auf ebenem Boden zu stehen, ohne sich abzustützen.

Sitzen

Man ist nicht mehr in der Lage, 20 Minuten auf einem orthopädischen Stuhl ununterbrochen zu sitzen, auch nicht mit Änderung der Sitzposition oder mit Abstützen auf Armlehnen.

Pflegebedürftigkeit

Es liegt mind. Pflegebedürftigkeit des Pflegegrads 2 nach den Definitionen des SGB XI vor oder die Pflegebedürftigkeit besteht aufgrund des Hilfebedarfs bei drei von sechs konkreten Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL). Die Pflegebedürftigkeit muss auf Dauer, voraussichtlich für mindestens sechs Monate bestehen oder mindestens sechs Monate bestanden haben.

Demenz

Es liegt ein Autonomieverlust infolge von Demenz vor. Dabei darf die Diagnose »Demenz« nach zwei unterschiedlichen Kriterien gestellt werden (Reisberg und Minimal-Mental-Status-Test).

Gehen

Auch unter Verwendung geeigneter Hilfsmittel (z.B. Gehhilfen) ist man nicht mehr in der Lage, eine Entfernung von 400 Metern gehend zurückzulegen, ohne dabei höchstens einmal eine ununterbrochene Pause von länger als einer Minute einzulegen.

Treppensteigen

Man ist auch unter Verwendung geeigneter Hilfsmittel (z.B. Gehhilfen, Treppengeländer) nicht mehr in der Lage, eine Treppe von zwölf Stufen hinauf- und hinabzusteigen.

Nutzung des öffentlichen Personennahverkehrs (ÖPNV)

Man kann aufgrund der motorischen Einschränkungen auch unter Verwendung geeigneter Hilfsmittel (z.B. Gehhilfen, Haltegriffe) nicht mehr ohne fremde Hilfe in die Transportmittel (z. B. Straßenbahn, Bus, U-Bahn und S-Bahn) des ÖPNV ein- oder aus diesen aussteigen oder durch sie befördert werden.

Autofahren

Die PKW-Fahrerlaubnis muss nachweislich aus gesundheitlichen Gründen entzogen worden sein. Dies muss ein verkehrsmedizinisches Gutachten bestätigen.

Einmalleistung bei Arbeits- oder Arbeitswegunfall

Bei Verlust einer versicherten Grundfähigkeit auf dem Arbeitsweg oder durch einen Arbeitsunfall, wird die 3-fache garantierte monatlichen Grundfähigkeitsrente ausgezahlt.

Geistige Leistungsfähigkeit (Intellekt)

Man ist in Bezug auf das Gedächtnis, das Konzentrationsvermögen, die Aufmerksamkeit, die Auffassungsgabe, die Orientierungsfähigkeit oder die Handlungsplanung so erheblich eingeschränkt, dass alltagsrelevante Tätigkeiten nicht mehr ausgeübt werden können.

Eigenverantwortliches Handeln

Durch einen Bescheid des Betreuungsgerichts wird für mindestens sechs Monate ununterbrochen ein Betreuer bestellt.

Schizophrenie

Man leidet an einer diagnostizierten Schizophrenie und war deshalb ununterbrochen mindestens sechs Wochen in stationärer Behandlung in einer psychiatrischen oder psychosomatischen Fachklinik (drei Jahre Wartezeit).

Schwere Depression

Man leidet an einer diagnostizierten schweren Depression und war deshalb ununterbrochen mindestens sechs Wochen in stationärer Behandlung in einer psychiatrischen oder psychosomatischen Fachklinik (drei Jahre Wartezeit).

Ist der Prognosezeitraum von sechs Monaten auch für die Grundfähigkeitsrente notwendig oder nur für die Schwere-Krankheiten-Option (Dread Disease)?
Der Prognosezeitraum von sechs Monaten gilt nur für den Swiss Life Vitalschutz (Grundfähigkeitsversicherung). Die Schwere-Krankheiten-Option (Dread-Disease) sieht keinen Prognosezeitraum vor. Hier ist entscheidend, dass die versicherte Person grundsätzlich 28 Tage nach Diagnose einer „bedingungsgemäßen schweren Krankheit durch einen entsprechenden Facharzt“ noch lebt und keine bedingungsgemäßen Einschränkungen vorliegen.

Wie sind die Leistungsauslöser definiert – beispielsweise ist nicht jeder Herzinfarkt gleich?
Der Leistungsauslöser jeder einzelnen Grundfähigkeit sowie jeder einzelnen schweren Erkrankung ist in den AVB konkret beschrieben. Daraus ergibt sich dann, wie z. B. die Herzinfarktdiagnose lauten muss – also welche Herzinfarkt-Symptome diagnostiziert werden müssen –, damit die versicherte Leistung erbracht wird.

Welcher Zeitraum muss bei mehrfachen Dread-Disease-Leistungen zwischen den Erkrankungen liegen?
Nach Eintritt einer schweren Krankheit gilt eine Wartezeit von drei Monaten, das heißt, der Eintritt einer weiteren schweren Krankheit während dieses Zeitraums begründet keinen neuen Versicherungsfall.

Muss bei Ausübung der Pflege-Anschlussoption auch die Schwere-Krankheiten-Option (Dread Disease) leistungsfrei gewesen sein?
Ja, sowohl der Swiss Life Vitalschutz als auch die Schwere-Krankheiten-Option (Dread Disease) müssen leistungsfrei gewesen sein, da wir (im Gegensatz zum Wettbewerb) unseren Kunden das Recht bieten, zu bestimmten Zeitpunkten ohne Gesundheitsprüfung einen allgemein verkaufsoffenen Pflegerenten-Tarif abzuschließen – wie jeder andere „gesunde Neukunde auch.

Fragen zu medizinischen Definitionen, z. B. Intellekt
Der Leistungsauslöser jeder einzelnen Grundfähigkeit wie jeder einzelnen schweren Erkrankung ist in den AVB konkret beschrieben. Daraus ergibt sich dann, was man z. B. unter Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit (Intellekt) zu verstehen hat. Wichtige diagnostische Tests und Verfahren haben wir im Glossar beschrieben.
 

Ist der Vitalschutz Complete überhaupt notwendig? Wenn ich derart psychisch angeschlagen bin, bekomme ich doch sowieso auch Leistung aus Vitalschutz Spirit?
Der Swiss Life Vitalschutz Spirit versichert die „marktüblichen“ Grundfähigkeiten „Geistige Leistungsfähigkeit (Intellekt)“ und „Eigenverantwortliches Handeln (Betreuung)“. „Geistige Leistungsfähigkeit (Intellekt)“: Die VP muss in Bezug auf Gedächtnis, Konzentrationsvermögen, Aufmerksamkeit, Auffassungsgabe, Orientierungsfähigkeit, oder Handlungsplanung so erheblich eingeschränkt sein, dass sie alltagsrelevante Tätigkeiten nicht mehr ausüben kann. „Eigenverantwortliches Handeln (Betreuung)“: Für die versicherte Person muss durch einen Bescheid des Betreuungsgerichts für mindestens sechs Monate ununterbrochen ein Betreuer bestellt werden oder bestellt worden sein.
Darüber hinaus sind im Swiss Life Vitalschutz Complete die beiden Grundfähigkeiten „Erleiden einer schweren Depression“ sowie die Erkrankung an „Schizophrenie“ versichert. Die Möglichkeit, diese beiden schwerwiegenden psychischen Krankheitsbilder im Rahmen einer Grundfähigkeitsversicherung versichern zu können, ist eine absolute Marktneuheit. Selbstverständlich gehen eine schwere Depression oder eine Schizophrenie nicht zwangsweise mit dem Verlust der oben beschriebenen Grundfähigkeiten „Geistige Leistungsfähigkeit“ und „Eigenverantwortliches Handeln“ einher, sodass der Swiss Life Vitalschutz Complete eine deutliche Erweiterung des Versicherungsumfangs darstellt.

Zieht eine Beitragsdynamik automatisch auch eine Anpassung der versicherten Leistung der Schwere-Krankheiten-Option nach sich (sofern versichert)?
Ja, das garantierte „Schwere-Krankheiten-Kapital“ hängt untrennbar an der garantierten Grundfähigkeitsrente.

Zieht die Wahrnehmung der Nachversicherungsgarantie automatisch auch eine Anpassung der versicherten Leistung der Schwere-Krankheiten-Option nach sich (sofern versichert)?
Ja, das garantierte „Schwere-Krankheiten-Kapital“ hängt untrennbar an der garantierten Grundfähigkeitsrente.
 

Wer nimmt die Feststellung der Erkrankung vor?
Die Diagnose, die dem Verlust einer oder mehrerer Grundfähigkeiten zugrunde liegt, muss durch einen Facharzt der entsprechenden Fachrichtung bestätigt und durch Befund- und Testverfahren objektiviert werden.

In den AVB des Swiss Life Vitalschutz heißt es einerseits: „Beschwerden müssen durch entsprechend krankhafte Befunde erklärbar sein.“ Andererseits heißt es: „Die Leistungspflicht besteht unabhängig davon, auf welcher Ursache der Versicherungsfall beruht.“ Wird also nur bei Krankheiten geleistet oder z. B. auch bei Unfall?
Die Ursache, die zum Verlust der Grundfähigkeit führt, spielt i. d. R. keine Rolle. Letztendich muss der Verlust der Grundfähigkeit durch krankhafte Befunde – also medizinisch – erklärbar sein. Ausdrücklich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind hingegen i. d. R. alle psychogenen Ursachen bzw. neurotische Fehlentwicklungen und die in den AVB gesondert ausgewiesenen Ausschlussgründe.

Können Rentensteigerungen im Leistungsfall theoretisch im Laufe der Zeit wegfallen?
Künftige Überschuss-Steigerungssätze können – wie bei BU – auch wegfallen: D. h. eine im Leistungsfall einmal erreichte (d. h. bezahlte) Rentenhöhe inkl. ÜS-Rente ist für die Zukunft garantiert, auch wenn der zukünftige Überschuss-Steigerungssatz 0 % beträgt.
 

Kann rein theoretisch beim Überschuss-System „Bonusrente“ die gesamte Grundfähigkeitsrente bis auf die Garantierente reduziert werden?
Analog zur Regelung bei BU kann die Bonusrente theoretisch vor Eintritt des Leistungsfalls aufgrund sinkender Überschüsse wegfallen.

Sind juristische Personen als VN möglich?
Nein, derzeit ist keine betriebliche Vorsorge wie z. B. Keyman-Absicherung vorgesehen.

Welche Todesfallleistung bietet der Tarif?
Bei Tod der versicherten Person gibt es keine Todesfallleistung, evtl. laufende Rentenleistungen enden. Die Grundfähigkeitsversicherung endet am Ende des Sterbemonats.

Wie werden die Leistungen besteuert?

1. Hauptversicherung Swiss Life Vitalschutz: Die Grundfähigkeitsrente unterliegt in Höhe des Ertragsanteils der Einkommensteuer. Der Ertragsanteil ergibt sich aus § 22 Nr. 1 Satz 3 Buchstabe a Doppelbuchstabe bb EStG in Verbindung mit § 55 EStDV. Das bedeutet die Besteuerung von Grundfähigkeitsrenten erfolgt analog zu der Besteuerung von BU-Renten.
2. Zusatzversicherungen
                   2a) Pflegezusatz-Versicherung:
                                    - "care"-Option plus: Die Pflegerente, die neben der Grundfähigkeitsrente gewährt wird, ist steuerfrei, da sie aus der reinen Pflege-                                          Zusatzversicherung fließt.
                                    - "care"-Option: Nach Ablauf der Leistungsdauer der Hauptversicherung wird die Rente aus der Pflege-Zusatzversicherung
                                      weitergeleistet, d.h. ab diesem Zeitpunkt ist sie steuerfrei.
                                      Die Steuerfreiheit der Pflegerenten ist geregelt in §3 Nr. 1a EStG
                  2b)  Schwere-Krankheiten-Option (Dread Disease): Die Kapitalleistung ist einkommensteuerfrei, da es sich um eine reine
                          Risikozusatzversicherung handelt.

 

Gibt es Berufe, bei denen die versicherbare Grundfähigkeitsrente gedeckelt ist?
Es gibt keine Deckelung im Gegensatz zur BU (nur bei Schülern, Azubis, Studenten). Alle versicherbaren Berufe sind – wirtschaftliche Risikoprüfung vorausgesetzt – bis 5.500 Euro monatliche Grundfähigkeitsrente versicherbar.

Gilt bei der Grundfähigkeitsabsicherung die identische wirtschaftliche Risikoprüfung wie bei der BU?
Ja, die wirtschaftliche Risikoprüfung bei BU und Vitalschutz sind identisch.

Wie verhält es sich mit der Eingruppierung von Berufsbildern – im Speziellen bei Profisportlern?
Beim Swiss Life Vitalschutz gibt es die beiden Berufsgruppen BG A und BG B. Alle versicherbaren Berufe sind ausnahmslos bis zum Alter von 67 Jahren versicherbar. Die Aufzählung der Sportler in der Berufsliste ist abschließend. Alle dort nicht explizit aufgeführten Berufssportler bedürfen einer Anfrage oder sind nicht versicherbar. Die Plausibilitäten in der Angebotssoftware in EVApro helfen hier.

Inwieweit unterscheidet sich die Beurteilung des BMI beim Swiss Life Vitalschutz im Vergleich zur Swiss Life BU?
Je nach Situation führt bei BU und Dread Disease ein hoher BMI i. d. R. zu einem Zuschlag (für diesen Tarif-Baustein) und beim Swiss Life Vitalschutz allein ergibt sich i. d. R. möglicherweise kein oder ein reduzierter Zuschlag, d. h. innerhalb des Gesamtprodukts werden Grundfähigkeit und Dread Disease hinsichtlich der medizinischen Risikoprüfung klar unterschiedlich behandelt.